자녀를 위한 목적자금 마련 계획과 예적금, 주식, 펀드 3가지 전략

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자녀를 위한 목적자금 마련 계획과 예적금, 주식, 펀드 3가지 전략

 

 

우리나라 출산율은 세계 최저 수준으로 심각한 상황임을 매체를 통해서 접하고 있습니다. 게다가 한국의 첫 자녀 출산 연령은 32.3세로 주요국 대비 초산 연령도 높다고 하네요. 저출산 주요 원인으로는 취직난, 높은 주택가격, 자녀 양육비 부담이 주요한 원인으로 지목되고 있습니다. 자녀를 만 18세까지 기르는 데 드는 비용이 약 3억 6500만 원이라고 하니 공감이 가는 현실입니다.

 

그런데 문제는 한국 직장인의 주된 일자리 퇴직연령은 점점 빨라지고 있다는 것입니다. 보고서에 따르면 주된 일자리 퇴직 연령은 2022년 기준 49.3세라고 하네요.

평균 32세에 자녀를 출산한 경우 49세에 퇴직을 하니 자녀가 고등학교에 다닐 때 이군요. 우리나라 양육비중 가장 큰 부분을 차지하는 것이 사교육비인데 고등학교, 대학교 학비가 가장 많이 드는 것이 현실입니다. 그러니 부모는 일자리의 안정성이 줄어든 상태에서 자녀의 높은 양육비를 감당해야 하는 상황이 된 것입니다. 또한 자녀의 양육이 단순히 학비지원에 그치지 않고 결혼까지 이어질 수도 있다는 점에서, 자녀를 위한 목적자금 마련을 미리 미리 계획을 세우고 그에 대한 전략이 필요한 상황이 되었습니다.

 

그렇다면, 어떤 금융상품을 활용하여 목표를 향해 나아가는 것이 좋을까요? 크게 예적금, 주식, 펀드 3가지로 나누어 생각해보도록 하겠습니다.

 

 

 

자녀를 위한 목적자금 마련 계획과 예적금, 주식, 펀드 3가지 전략

 

 

자녀를 위한 목적자금 마련 계획과 예적금, 주식, 펀드 3가지 전략

 

 

1. 예적금

 

예적금의 가장 큰 특징은 원금 보장과 예금자 보호 최대 5,000만원이 된다는 점입니다. 가장 안정적이고 일반적인 목돈마련 방법으로 볼 수 있습니다. 하지만 충분한 목적자금을 마련을 위해서는 그에 합당한 금리수준이 장기적으로 유지되어야 합니다. 따라서 예적금 금리의 기준이 되는 기준금리 수준이 하락할 가능성과 물가상승률 수준을 살펴보는 것이 중요합니다.

'실질금리 = 명목금리 – Inflation’ 이기 때문에 높은 금리 또는 낮은 물가상승률 상황에서 예적금이 보다 유리한 목돈마련 방법이라 할 수 있습니다. 문제는 투자기간 동안의 금리 수준, 물가상승률의 수준을 예측하기는 어렵다는 측면에서 실질금리가 낮아지는 것에 대한 리스크가 있음을 유의해야 합니다.

예적금으로 자녀를 위한 목적자금을 마련할 때 유의해야 또 한가지 할 부분은 투자 기간입니다. 자녀의 목적자금은 대학입학이나 결혼 자금 등이 대표적이므로 최대 18년임을 감안하였을 때 예적금의 가입기간은 3년 또는 5년으로 상대적으로 짧습니다. 이런 경우 예적금 만기 시 금리변동도 있을 것이고, 다른 사용처가 생길 수도 있으며, 다른 목돈을 소비해야 하는 경우 또한 발생할 수 있기 때문에, 양육비 계획에 차질이 생길 가능성이 있습니다.

 

 

2. 주식

 

주식은 장기투자 시 높은 기대수익률을 예상하고 투자하기 때문에 매우 매력적인 투자 수단입니다. 상대적으로 높은 수익률을 추구하고, 자녀의 경제관념 정립을 위한 교육 목적으로도 훌륭한 목돈 마련 수단입니다.

 

그러나 주식투자 시 높은 수익률 만큼 높은 변동성 및 원금 손실 가능성이 존재합니다.

또한 주식 투자는 자동 적립식 투자가 불가 하기 때문에, 별도의 시간을 할애하여 한 달에 한번 이든 분기이든 직접 매수를 해주어야 합니다. 저축의 개념 중 매우 중요한 꾸준함이라는 필수요건을 스스로 정립하고 지켜나가야 하는 것입니다.

또한 이러한 꾸준한 실천과 더불어 10년 이상 높은 성장성을 확신하는 종목을 선택한다는 것은 쉽지 않은 일입니다. 10년 전 주식시장을 대표하던 시가총액 상위주들도 트렌드의 변화 및 다양한 기업 대내외적인 환경 변화에 의해 그 순위가 바뀝니다.

즉 주식을 통해 자녀 목적자금을 마련할 경우 단순 기대수익률은 높아질 수 있지만 높은 변동성을 꼭 기억해야 합니다. 특히 자녀의 목적자금이 필요한 시기에 주식가격의 높고 낮음이 심화된다면 매도 타이밍에도 상당히 어려움을 겪을 수 있습니다.

뿐만 아니라 주식투자는 굉장히 많은 종목에서 선택해야하기에 부모의 투자경험, 시간적 여유, 금융지식 등에 따라 자녀 목돈마련을 위한 일반적인 방법론으로 추천하기에는 어려움이 있습니다.

 

 

3. 펀드

 

장기 투자에 있어서 주식과 같은 위험자산은 기대수익률을 높일 수 있는 핵심 투자처 이기 때문에 그 필요성이 높습니다. 다만 개별 종목들을 개인이 연구하고 투자할 여유가 없는 현실 속에서 쉽지 않기 때문에 상대적으로 알아서 다양한 종목에 분산투자를 하는 펀드는 매우 효과적인 방법이라고 할 수 있습니다.

펀드는 우선 주식과 달리 적립식 자동 투자가 가능하여 미루기를 방지하는 효과가 있습니다. 전문가에게 위탁하는 개념이기 때문에 마음 편한 투자가 가능하며, 일정 금액을 꾸준히 자동 적립식 투자로 이루어지게 하여 목돈을 마련할 수 있습니다.

 

다만, 펀드도 그 유형과 종류가 다양하기 때문에 선택의 문제가 발생합니다. 과거 성과가 우수한 펀드에 가입해야 할지, 높은 성장성이 기대되는 펀드에 가입해야 될지 등 주식만큼은 아니지만 이러한 의사결정은 시간적 여유 또는 투자경험이 부족한 부모님들에게는 매우 어려운 부분입니다.

그렇다면, 목표시점까지 기대수익률을 줄이는 대신 변동성도 줄이면서 투자하는 방법은 없을까요. 방법은 바로 연금 투자 시 많이 선택하는 펀드인 TDF를 활용하는 것입니다.

 

 

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TDF로 자녀를 위한 목적자금 활용

 

TDF는 Target Date Fund의 줄임말로서 목표시점(Target Date)까지 글라이드 패스(Glide Path)라는 자산배분 곡선에 따라 위험자산을 줄여주고 안전자산을 늘려주는 펀드입니다. 즉, 목표시점까지 글로벌 우량자산 분산투자, 시황에 따른 리밸런싱, 위험관리 (위험자산 축소 및 안전자산 확대)를 펀드가 스스로 다 해주기 때문에 장기 투자 목적인 연금에서 주요 펀드로 활용되고 있습니다. 특히 타겟데이트가 가까워질수록 안전자산 비중이 높아지기 때문에 손실확률 및 변동성이 낮아지는 구조입니다.

 

바로 이런 TDF의 특성을 내 노후를 위한 목적자금뿐만 아니라 자녀를 위한 목적자금 용도로 활용해 보는 것입니다. 예를 들어 자녀가 2035년 대학을 간다고 가정하면 기존에 연금용으로 출시되어 있는 TDF 2035(2035년을 목표로 운용되는 TDF)에 가입하거나, 혹은 아예 자녀의 학령주기에 맞추어 설계되어 출시된 자녀용 TDF에 가입하는 것입니다.

 

그렇다면 연금용 TDF와 자녀용 TDF는 어떻게 다를까요?

 

 

연금용TDF와자녀용 TDF의 차이점

 

연금용 TDF는 25~30년 정도의 취업 후 은퇴까지의 생애주기를 고려하여 설계되었다면, 자녀의 목적자금을 위한 TDF는 학령주기(최대 18년 =미취학 6+ 초6 +중3 +고3)를 고려하여 12년 뒤를 타깃데이트로 하는 글라이드 패스 하에 운용됩니다. 글라이드 패스란 투자시점부터 목표시점까지의 자산배분 곡선을 의미합니다.

 

연금용 TDF

• 기간을 25~30년으로 잡아서 목표시점까지 시간이 많이 남아 있을 때는 주식과 같은 위험 자산 비중을 높게 가져가다가 목표시점이 다가올수록 위험자산 비중을 줄이고 채권과 같은 안전자산 비중을 늘린다.
• 연금용 TDF는 타겟 데이트 이후에도 연금투자자가 운용할 수 있도록 별도의 만기를 두지 않는다.

 

자녀용 TDF

• 학령주기 12~18년을 기준으로 글라이드 패스를 설계하였다. 즉, 자산배분 곡선이 다르기 때문에 기간별 위험자산 비중 및 위험자산 비중이 줄어드는 속도 등도 다르게 된다.
• 자녀용 TDF는 상대적으로 투자기간이 짧고, 부모가 대신 가입해 납입하는 경우가 많다. (가입자와 수익자가 불일치) 따라서 만기 이후 다양한 활용처의 특성을 반영하여 타겟데이트가 되면 펀드가 환매되도록 설계되었다.

 

 

TDF로 자녀를 위한 목적자금 활용 시 유의할 점

 

TDF도 위험은 있습니다. 예금과 달리 원금이 보장되는 상품은 아니기 때문에 만기가 가까이 되어 손실이 날 가능성에 대한 염려가 전혀 없는 것은 아닙니다. TDF 또한 펀드, 즉 실적배당상품이기 때문에 예금자보호법에 적용을 받지 않으며 손실의 가능성이 있습니다. 하지만 목적자금 달성에 적합하도록 손실 확률은 최소화하면서 평균수익을 극대화할 수 있게 설계되었습니다.

 

최근 비대면으로 미성년자 자녀명의 계좌를 만들 수 있게 되면서 자녀명의로 좋은 펀드나 주식을 사주기가 과거에 비해 매우 용이해졌습니다. 하지만 누구에게나 적합한 방법이라 할 수는 없습니다. 부모가 여러 선택지의 장단점을 비교해 보고, 감내할 수 있는 위험 수준에서 금융상품을 선택해야 할 것입니다.